En este texto explico de forma concisa y práctica qué son los deducibles de los seguros, cómo funcionan en distintos ramos (automóvil, hogar y salud) y qué consecuencias financieras tienen para hogares y pequeñas empresas. Mantengo el enfoque en hechos comprobables y ejemplos numéricos sencillos para facilitar decisiones informadas sobre coberturas y costes.
Contexto breve sobre los deducibles
El deducible es la parte de un siniestro que asume el asegurado antes de que la compañía pague el resto. En esencia, es un mecanismo de reparto de riesgo: el tomador acepta soportar la primera fracción del coste para que el asegurador cubra los importes superiores dentro de los límites de la póliza. Puede expresarse como una cantidad fija —por ejemplo, 1.500— o como un porcentaje del coste, fórmula más habitual en riesgos como terremotos, vientos fuertes o daños por granizo.
Legalmente, las condiciones que determinan el deducible figuran en la declaración de la póliza y en los términos y condiciones de la misma. Algunas coberturas dentro de una misma póliza pueden tener deducibles distintos: daños materiales, contenido del hogar, coberturas adicionales mediante endosos o riders. Hay también modelos de póliza con deducible mínimo impuesto por la aseguradora y opciones que ofrecen deducible cero previa aplicación de una tarifa o de una exención.
En salud, el deducible funciona como umbral anual: si la póliza tiene un deducible de 1.000, el asegurado paga los primeros 1.000 de coste médico cubierto; después de alcanzarlo, normalmente se abonan copagos o coinsurance hasta que se llega al límite de gasto de bolsillo (out-of-pocket). En seguros de coche y hogar, los deducibles suelen aplicarse a daños físicos; las reclamaciones por responsabilidad civil generalmente no llevan deducible.
Es importante distinguir deducible de límite de gasto anual: el primero es lo que pago por siniestro (o por año, según la póliza), el segundo es la suma máxima de mi desembolso en un periodo antes de que la aseguradora asuma el 100% de los gastos cubiertos. Además, la práctica habitual del mercado permite ajustar el deducible para reducir la prima anual: a mayor deducible, menor prima, y viceversa.
Claves en breve
¿Qué es exactamente? El deducible es la parte de la factura que usted paga antes de que la compañía intervenga. En pólizas de daño material suele expresarse en importe fijo; en riesgos catastróficos puede ser un porcentaje.
- Se paga por siniestro salvo acuerdo contrario o excepción por desastre.
- Puede haber varios deducibles dentro de la misma póliza (vivienda, contenido, endosos).
- No suele aplicarse a reclamaciones por responsabilidad civil.
- Un deducible alto reduce la prima; uno bajo la incrementa.
Cómo afecta a las reclamaciones: antes de recibir cualquier pago del asegurador, debe abonar el deducible correspondiente. Si el coste del siniestro es inferior al deducible, la aseguradora no cubre nada. Si el coste supera el deducible, la aseguradora paga la diferencia hasta el límite de la póliza.
Matiz operativo: algunas pólizas contemplan deducibles anuales, deducibles por evento o deducibles separados para edificio y contenido (por ejemplo, en seguro de inundación). También existen figuras como el deducible que desaparece o exenciones temporales, que implican condiciones específicas y, habitualmente, una prima mayor.
Impacto práctico: hogar y pyme
En hogares, el deducible determina si merece la pena presentar una reclamación por daños menores. Si el daño es inferior al deducible, no se compensa y la reparación corre por cuenta del asegurado. Esto tiene efectos directos en la capacidad financiera inmediata de la familia: un deducible alto reduce la prima anual, pero implica un mayor desembolso ante un siniestro puntual.
Para una pyme, las implicaciones se amplifican. Los activos materiales —maquinaria, stock, instalaciones— pueden tener coberturas separadas con deducibles distintos. Además, las pymes afrontan impactos indirectos: interrupciones de actividad, pérdida de ingresos y costes de reparación. Un deducible elevado reduce costes periódicos (prima), pero aumenta la exposición en cada incidente, lo que puede comprometer la liquidez si no existe un fondo de contingencia.
En ambos casos conviene valorar la frecuencia y la severidad de los siniestros esperables. Si rara vez se prevén reclamaciones, un deducible mayor puede ser rentable desde un punto de vista de prima anual; si la actividad o la localización elevan la probabilidad de siniestros, un deducible bajo limita la variabilidad del gasto y protege la operativa y la estabilidad familiar.
También hay que considerar que ciertos siniestros graves o desastres pueden tener reglas especiales: el deducible puede aplicarse por temporada o por año, o diferenciar entre edificio y contenido. Una pyme que asegure tanto local como vehículo puede negociar con la aseguradora cláusulas que permitan un tratamiento coordinado de un mismo evento, evitando pagos duplicados en casos de siniestro combinado.
Ejemplos numéricos simples
Ejemplo 1 — daño en vehículo: supongamos un daño causado por chocar con un poste que genera un coste de reparación de 1.000. Con un deducible de 1.500, usted no recibe compensación porque el coste es inferior al deducible. Con un deducible de 500, usted paga 500 y la aseguradora cubre 500 restantes. El punto clave es comparar el coste del siniestro con el deducible para decidir si conviene reclamar.
Ejemplo 2 — salud: imagine una póliza con deducible de 1.000 y copagos posteriores. Si en el año incurren 3.000 en gastos médicos cubiertos, usted paga los primeros 1.000 (deducible) y luego abona copagos o coinsurance sobre el resto hasta alcanzar el límite de gasto de bolsillo. Si existe un límite de gasto de bolsillo de 1.500, y ya ha pagado 500 por un siniestro anterior, le quedarían 1.000 hasta alcanzar ese límite.
Ejemplo 3 — out-of-pocket anual en automóvil: si su límite de gasto anual es 1.500 y en el primer accidente del año usted pagó 500 de su bolsillo, restan 1.000 hasta llegar al tope. Si posteriormente se producen dos reclamaciones con deducibles de 500 cada una, al pagar ambos habrá consumido el resto y, una vez alcanzado el límite de gasto anual, la compañía cubrirá los gastos cubiertos restantes del periodo según la póliza.
Estos cálculos simples muestran dos decisiones habituales: (1) no reclamar por daños menores que no superen el deducible; (2) ajustar el nivel de deducible en función de la liquidez disponible y la probabilidad esperada de siniestros.
Mini glosario
Deducible: importe que paga el asegurado antes de que la compañía cubra el resto. Puede ser por siniestro o anual, y expresarse como cantidad fija o porcentaje del coste.
Límite de gasto de bolsillo (out-of-pocket): tope anual del desembolso del asegurado; una vez alcanzado, la aseguradora cubre el 100% de los gastos cubiertos durante el periodo de la póliza.
Coinsurance / copago: porcentaje o pago fijo que el asegurado abona tras haber alcanzado el deducible, aplicable especialmente en salud para distribuir costes continuados entre asegurado y aseguradora.
Endoso / rider: modificación o cobertura adicional incluida en la póliza que puede tener reglas distintas de deducible; algunos riders eliminan el deducible para objetos de alto valor mediante una prima adicional.
Deducible mínimo y deducible cero: algunas compañías fijan un deducible mínimo que no puede reducirse; otras ofrecen la opción de deducible cero mediante el pago de una tarifa o la aceptación de una exención, lo que normalmente incrementa la prima.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo no se paga deducible? Normalmente no se paga deducible en reclamaciones por responsabilidad civil; el deducible suele aplicarse a daños físicos. Existen excepciones contractuales o coberturas específicas que eliminan el deducible para ciertos riesgos, pero suelen conllevar un coste mayor en la prima.
¿Puedo elegir mi deducible? Sí: en la mayoría de los casos puede seleccionar el importe del deducible dentro de las opciones que ofrece la aseguradora. Elegir un deducible mayor reduce la prima, pero aumenta el desembolso por siniestro. Algunas compañías establecen deducibles mínimos o límites a la modificación.
¿Por qué a veces debo pagar dos deducibles? El pago es por cada siniestro independiente. Si dos incidentes no están relacionados se consideran siniestros distintos y generan deducible por cada uno. Para evitar pagos duplicados hay que demostrar que ambos daños proceden de un mismo evento o causa, lo cual puede permitir agruparlos en una sola reclamación.
¿Qué diferencia hay entre deducible y límite de gasto de bolsillo? El deducible es lo que paga por siniestro o hasta alcanzar un umbral; el límite de gasto de bolsillo es el máximo que usted tendrá que pagar en un periodo (habitualmente anual) incluyendo deducibles, copagos y coinsurance. Al alcanzar ese límite, la aseguradora asume el resto de costes cubiertos.
¿Conviene siempre subir el deducible para pagar menos prima? No siempre. Subir el deducible reduce la prima, pero aumenta la exposición ante siniestros. La decisión debe basarse en la probabilidad de reclamaciones y la capacidad de afrontar el coste del deducible en caso de incidente. Para hogares y pymes con poca liquidez, un deducible bajo reduce la variabilidad del gasto.
¿Qué ocurre en grandes desastres? En eventos mayores puede aplicarse un tratamiento distinto: deducibles por temporada, por año o deducibles independientes para edificio y contenido. También hay casos en que la aseguradora acuerda un único deducible si la misma compañía asegura bienes distintos y el siniestro afecta a todos ellos simultáneamente.
